Что нужно проверить земщику перед оформлением ипотеки?

Почему банк может отказать в выдаче ипотеки?

Причин для отказа банка в кредите довольно много и, банк имеет полное право не объяснять заемщику причины. Это обычно прописано сразу в заявке на кредит, которую заполняет заемщик.
Среди наиболее частых причин можно выделить следующие:
- Низкий уровень дохода потенциального заемщика. Большинство банков ориентируются на то, чтобы не более 50% заработка приходилось на погашение кредита. Если этот показатель больше, то в кредите либо будет отказано, либо сокращена одобренная сумма.
- Низкий кредитный рейтинг, т.е. плохая кредитная история. В бюро кредитных историй, куда в обязательно порядке обращается банк, хранится вся информация за последние 7 лет. И чем больше просроченных платежей по кредитам было в прошлом, тем меньше шансы на получение нового займа. На практике, многие банки негативно относятся к наличию в кредитной истории микрозаймов либо наоборот к полному отсутствию кредитной истории.  
- Высокий показатель долговой нагрузки (ПДН), то есть соотношения всех кредитных обязательств к доходам. Так как сейчас банки ужесточили проверку заемщиков, то, как правило, если ПДН больше 50%, то в выдаче кредиты отказывают.
- Возраст. Хотя банки и указывают, что минимальный возраст для получения кредита – 18 лет, на практике процент одобрения небольшой. Как правило, наиболее благонадежный возраст заемщика по мнению банков – от 25 лет.

Есть также совсем очевидные причины вроде недостоверных данных о самом заемщике или работодателе, неполный пакет документов, ошибки при заполнении заявки и тд. В этом случае банк также не обязан объяснять причину отказа.
Что касается отказа по ипотеке, то одной из причин отказа может стать выбор объекта, который не удовлетворит банк. Если банк решит, что в случае невозможности заемщика дальше оплачивать кредит, сумма от продажи квартиры не покроет долг, то в ипотеке либо откажут либо уменьшат сумму.


Какими требованиями к заемщику пользуются банки, о которых не знает потребитель?

Классический список требований к заемщику включает:
- гражданство РФ
- возраст от 18 лет либо от 21 года в зависимости от типа кредита
- наличие трудового стажа на последнем месте работы не менее 3-х месяцев и общего трудового стажа не менее 1 года за последние 5 лет
- подтвержденный доход
Это то, что банки указывают в требованиях к заемщику на своих сайтах.

Помимо этого, есть ряд нюансов, на которые обращают внимание банки.
Во-первых, огромное значение имеет оценка общего финансового состояние заемщика и расчет показателя долговой нагрузки (ПДН), а также кредитный рейтинг. Особо требовательные банки могут проверять кредитную историю не только заемщика, но и его ближайших родственников.

Имеет значение и квалификация, а также место работы потенциального заемщика. Например, меньше шансов на одобрение у лиц, трудящихся в местах с повышенным риском для жизни, например МЧС, МВД. Банк может одобрить выдачу кредита, но потребовать увеличенный размер страховки. С другой стороны, если профессия заемщика не востребована на рынке труда, то для банка есть риск, что в случае увольнения, человек не сможет быстро найти новую работу, а значит своевременно погашать долг.

Неочевидный, но важный момент – наличие собственности у заемщика (квартира, машина, дача). Если речь идет о крупной сумме, то для банка это может стать своего рода гарантией, что в случае просрочки заемщик может реализовать объект и покрыть долг перед банком.

При рассмотрении заемщика неверно думать, что банка интересуют долги только по кредитам, играет роль также и наличии долгов по налогам, алиментам, штрафам ГИБДД и тд. Все это характеризует заемщика не с лучшей стороны, и может стать причиной отказа даже при идеальной кредитной истории.